Способы защиты от неоправданно больших штрафов по кредитам

В настоящее время наблюдается активная деятельность банков и коллекторских контор по судебному взысканию с граждан задолженностей по договорам потребительского и ипотечного кредитования.

Конечно же, долги возвращать нужно и не есть правильным уходить от ответственности, взятой при подписании договора, однако нельзя назвать справедливым то обстоятельство, что после известного всем кризиса 2008 года все тяготы и негативные последствия от него легли на плечи именно населения (путем увеличения процентных ставок, взыскания имущества). В такой ситуации банки восполняют убытки, в то время как населению эти убытки восполнить нечем, что приводит к судебным спорам, в которых обычному гражданину не под силу противостоять банковскому натиску.

Не последнюю роль в становлении такого неравенства играют и суды, которые во многих случаях считают позицию банковских учреждений почти аксиомой, а должников – полумошенниками. Зачастую судьи не удосуживаются проверять правильность и законность расчета сумм задолженности, обоснованность штрафов и пени. Вникать в банковские выписки, в которых разбираются далеко не все представители самих банков – тоже дело не судейское, поэтому рассчитывать на объективность и всесторонность рассмотрения дела судом должникам-заёмщикам не приходится.

Опять же, это следствие и правовой неосведомленности наших граждан, которой умело пользуются как банки, так и суды, фактически оставляя должников без права на реальную защиту. Неуведомление о заседаниях, непредоставление копий исков, игнорирование заявлений и ходатайств – частные явления в делах о взыскании кредитных задолженностей.

С одной стороны глупо отрицать наличие задолженности перед банком и категорически возражать против иска. В конце концов, деньги банку возвращать-таки придется. Но с другой стороны, часто актуальными являются вопросы – сколько возвращать и когда. Именно в этом направлении мы постараемся разъяснить, какие действия необходимо предпринять, чтобы дело по иску банка рассматривалось максимально объективно и детально. Нижеизложенные советы могут показаться способами затягивания судебного процесса, однако нередки случаи, когда нужно время (например, человек ждет улучшения материального положения), а банк требует незамедлительного возврата долга.

ПОЛУЧЕН ИСК ОТ БАНКА

Итак, вы по почте получили исковое заявление с повесткой на предварительное судебное заседание. Следует внимательно ознакомиться с иском и обратить внимание на приложения к нему, т.к. согласно ч. 1 ст. 120 Гражданского процессуального кодекса Украины (далее - ГПК) истец должен приложить к исковому заявлению его копии и копии всех документов, которые прилагаются к нему, в соответствии с количеством ответчиков и

На практике часто бывает, что банки прилагают к копии иска, предназначенному для заемщика не все документы, перечисленные в приложении к иску. Например, в перечне приложенных к иску документов указана копия устава банка, копия доверенности лица, подписавшего иск, однако этих копий нет в пакете для ответчика, т.к. банк приложил их только для суда.

В таком случае необходимо составить письменное ходатайство на имя судьи с просьбой обязать банк предоставить все документы, которые он предоставил для суда. Данное ходатайство нужно сдать в канцелярию суда перед заседанием, а на самом заседании сообщить об этом. Не следует поддаваться на возможные упреки судьи и представителей банка в том, что эти документы вам совершенно не нужны, и это попытка затянуть процесс. Нужны или нет, это личное дело ответчика, а соблюдение законности при рассмотрении дел – главный принцип гражданского судопроизводства и именно банк затягивает разрешение спора, игнорируя нормы вышеприведенной статьи 120 ГПК.

Пусть суд и представители банка считают ваши действия абсурдными, однако отложить заседание в любом случае придется.

ТРЕБУЙТЕ ДОКАЗАТЕЛЬСТВА

После того, как на следующем заседании вы получите недостающие документы, как и в первом случае, следует заявить письменное ходатайство на основании ст. 137 ГПК об истребовании судом необходимых для дела доказательств от банка, например, доказательства уведомления заемщика до подписания кредитного договора об условиях кредитования, что предусмотрено ч. 2 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», которая устанавливает: перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан сообщить потребителю в письменной форме о: 1) лице и местонахождении кредитодателя; 2) кредитных условиях (цель кредита; формы его обеспечения; имеющиеся формы кредитования с кратким описанием различий между ними, в том числе между обязательствами потребителя; тип процентной ставки; ориентировочная совокупная стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.); варианты возврата кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы; возможность досрочного возврата кредита и его условия; преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования и др.).

Своё ходатайство об истребовании можно обосновать желанием подать встречный иск, а без данных доказательств (которые вам банк ранее отказался предоставить), это сделать невозможно.

В этом же ходатайстве можете просить суд истребовать от банка копии лицензий и разрешений на осуществление банковских операций на территории Украины.

Кроме того, в случае, если расчеты задолженности, предоставленные банком как приложение к иску, не будут достаточно понятными, просите суд истребовать от банка детальный расчет суммы задолженности с указанием каждого факта начисления процентов, штрафов и пени со ссылками на даты и конкретные пункты договора. Это нередко вызывает трудности у банков.

Кстати, в процессе дальнейшего рассмотрения дела такой детальный расчет может оказаться на вашей стороне, т.к. такие расчеты могут привести к совершенно иной сумме долга, чем той, что указана банком в исковом заявлении.

УМЕНЬШАЕМ РАЗМЕР ШТРАФА И ПЕНИ

После того, как вы получите от банка все истребованные документы, просите суд предоставить время для подготовки письменных возражений и, возможно, встречного иска. Как и в других случаях, просить суд об этом нужно всё тем же письменным ходатайством, сданным через канцелярию и озвученным после этого в судебном заседании.

Далее, при подготовке возражений на иск банка, обратите внимание на размер штрафов и пени, начисленной на сумму задолженности.

Если этот размер будет на ваш взгляд, неадекватным, что в большинстве случаев и бывает (например сумма основного долга – 10 тысяч, а сумма неустойки (штрафы и пеня) – 15 тысяч), настоятельно просите суд уменьшить сумму неустойки. Это будет одним из немногих способов уменьшить аппетиты банка в отношении вас.

Основанием для такой просьбы служит ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, которой установлено, что размер неустойки (штраф, пеня) может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков, и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение.

Кроме, собственно, превышения размера неустойки над размерами убытков, обстоятельствами для уменьшения сумм штрафов и пени может быть наличие несовершеннолетних детей у заемщика, отсутствие постоянного места работы, длящаяся болезнь близкого родственника и т.п.

Следует отметить, что если суды и не применяли данную норму закона и не уменьшали суммы неустойки, то в основном потому, что об этом никто не просил. Многие заемщики считают, что своими неявками на судебные заседания проблема вокруг них рассосется сама собой. Однако таким поведением они лишь усугубляют свое положение, лишая себя возможности воспользоваться правами, предоставленными законодательством в части смягчения гражданско-правовой ответственности.

ПРОВЕРЯЕМ СОБЛЮДЕНИЕ СРОКОВ

Далее не лишним будет проверить и соблюдение банком срока исковой давности по взысканию штрафов и пени, поскольку статьёй 258 Гражданского кодекса Украины установлена специальная исковая давность в один год для такого взыскания. Т.е. если пеня и штрафы (либо их части) были начислены ранее, чем за год до обращения банка в суд (пеня должна начисляться по каждой просрочке месячного платежа), заемщик вправе заявить о применении срока исковой давности, что будет достаточным основанием для отказа в иске в части взыскания соответствующих сумм неустойки.

Например, заемщик не осуществлял ежемесячные платежи и последний платеж по графику погашения кредита заемщик должен был совершить 01.01.2010г., однако и его он не совершил, после чего банк обратился в суд 02.07.2012г. При этом не стоит забывать, что пеня продолжает начисляться и по сей день за каждый ранее просроченный платёж.

В таком случае, суд должен будет отказать банку в исковых требованиях в части взыскания сумм пени, начисленных до 02.07.2011г. в связи с пропуском срока исковой давности в 1 год, при условии, если заемщик до вынесения судом решения не решил частично заплатить по кредиту и внесенные средства не пошли на погашение пени в порядке очередности, установленной договором.

Напомню, что здесь важно получить от банка детальный расчет задолженности, о котором шла речь выше и внимательно изучить кредитный договор.

Также при обосновании ваших возражений против неоправданно завышенного размера пени следует ссылаться на ст. 18 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой продавец (банк) не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей в ущерб потребителю. Несправедливыми являются, в частности, условия договора об установлении требования об уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (свыше пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае невыполнения им обязательств по договору.

Поскольку стоимостью кредита (продукции) являются проценты, то установление пени из расчета более двойной учетной ставки НБУ нарушает права Заемщика как потребителя.

Кроме того, установление пени в размере более двойной учетной ставки НБУ противоречит и нормам Закона «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств». Несмотря на то, что в преамбуле данного закона указано, что его действие распространяется на субъектов хозяйствования, суды нередко применяют этот закон и в отношениях потребительского кредитования.

СНИЖАЕМ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ

Также обращаю внимание, что если банк увеличивал процентную ставку по кредиту (что имело массовый характер до 2009г., когда Парламентом был введен прямой запрет на такое увеличение), обязательно требуйте предоставления письменных доказательств уведомления заемщика об изменении ставки.

Так, согласно п. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» об изменении процентной ставки по кредитному договору заемщик должен быть уведомлен кредитодателем письменно в течение семи календарных дней с даты ее изменения.

При этом требуйте надлежащих доказательств такого уведомления, а именно почтового уведомления о вручении вам соответствующего письма, оформленного в соответствии с требованиями законодательства.

Без такого уведомления изменение процентной ставки является ничтожным. В таком случае, те требования банка, которые вытекают из такого увеличения, не могут быть удовлетворены судом, а соответствующие суммы обязательств, штрафов и пени подлежат списанию, если заявить соответствующий встречный иск.

ИЗ ОБОРОНЫ В НАПАДЕНИЕ

Имея целью все же выиграть время, заемщик может подать свой иск о признании кредитного договора недействительным, даже из самых формальных побуждений. Подавать такой иск желательно в другой местный суд, при этом, соблюдая правила территориальной подсудности, установленные статьями 109-110 ГПК.

На время рассмотрения такого иска заемщика в другом суде (в т.ч. с учетом апелляционной инстанции) производство по делу о взыскании суммы долга по иску банка будет подлежать приостановлению по ходатайству заемщика на основании п. 4 ч. 1 ст. 201 ГПК, согласно которому суд обязан приостановить производство по делу в случае невозможности рассмотрения данного дела до разрешения другого дела, рассматриваемого в порядке конституционного, гражданского, хозяйственного, уголовного или административного судопроизводства.

Подытоживая, можно сделать вывод, что в спорах с банками есть смысл бороться и добиваться существенного уменьшения сумм неустойки, требуя от суда надлежащей оценки обстоятельств дела и условий кредитного договора.